同じ種類の生命保険。安いものと高いものの違いは？

こんにちは。株式会社LIC（リック）です！

生命保険はどの会社も同じような商品を出しています。
それなのに試算すると、同じ保険種類なのに保険料に差がでることがよくあります。

ではどんな理由で保険料に差が出るのか？主な理由をあげていきます。

①保険営業マン（代理店）との契約とネット契約の違い
ネット契約は保険営業マン（代理店）との契約と比較すると、同じ内容でも保険料がやや安くなることがあります。

 

保険営業マン（代理店）との契約が少し割高な主な理由は、
お客様をサポートするための環境の確保などに運営コストがかかるからです。

 

ではお客様がそのコストを支払うメリットとは・・・？

 

専任の担当者がサポートしてくれることや、お客様の状況にあった最適な保障を現在加入中の内容も踏まえて
本当に必要なだけ提案することが出来る為、保障の過不足を防ぐことができます。
また過去や将来の状況も踏まえて、お客様のライフステージの変化に合わせたご提案が可能です。

 

一方ネット契約の場合、ネット上でご自身で加入内容を決めるため、契約時にはスタッフの対応がなく
一般的に店舗が必要ないことから、契約時の人件費や運営コストが安く済み保険料も安くなります。
ただし専任の担当者がおらず、自分で必要な保障を判断し、手続きを行わなければなりません。

 

ここで一番のリスクは、今の状況ではどれだけの保障が必要なのか、どの保険が適しているのかがわからないことです。
必要なだけの保障に入れていない、加入時は保険料が安いけど後々高くなった、請求できるはずのものも請求せずに期間が過ぎていた、
もしかすると他の保険の保障内容と重複で加入していて余分に保険料を払ってしまっているなんてことも考えられます。

 

②付加保険料の差
生命保険料は、純保険料と付加保険料から構成されており、純保険料は各社大きな差はありませんが
付加保険料は保険会社によって異なるため生命保険料に差が出ます。
付加保険料には主に広告宣伝費や人件費、店舗運営費などが含まれます。
表面上は分からないのでまずは試算してみることがお勧めです。

 

③保険料支払い期間の設定の仕方
保険料支払い期間の設定によって、保険料の支払い総額に大きな違いが生まれます。
支払期間の設定に応じての違いを３つ紹介します。

 

【1】一生涯の保険を10年更新で契約し続ける

【2】一生涯の保険を一生涯で払い続ける

【3】一生涯の保険を短期で払い込む

としましょう。

 

各メリットとデメリットは・・・

 

【1】メリット　…更新型なので一番最初に加入する時の月々の保険料は最安値！
　　  デメリット…同じ保障内容なのに10年ごとに支払う保険料が上がっていく。
　　　　　　　　  最終的に払う保険料の総額は一番高くなる可能性がある。
　　　　　　　　  保険料が高くなりすぎて更新が出来なくなるリスクにより、一番必要な時に保険に加入できていない可能性が高い。

 

【2】メリット　…保険料が一生涯変わらない。
　　　　　　　  　保険の乗り換えを考えるときには、年齢や加入期間に関わらず乗り換えがしやすい。
　　  デメリット…保険の乗り換えを考えるときには、一生涯の保険料が全体に均されているため早期の乗り換えでは少し損をしてしまう可能性がある。

 

【3】メリット　…保険料を払い込む期間を自分で設定できる。
　　　　　　　  　保険料の総額が最安値！
　　  デメリット…月々の保険料が最高値。
　　　　　　　　  保険の乗り換えを考えるときには、早期の乗り換えだと一番損する可能性がある。

 

 

これらのことから生命保険をどこで入ろうか悩んでいる人は、
複数の保険会社を比較し、正しく保険の事を教えてくれる担当者を探すことが大切です。
保険料の差はもちろんの事、サポート体制もよく確認した方が良いです。

最後に一言！！！
高くて悪い保険はありますが、安くて良い保険はありません！！
上記でお話しさせていただいたように、
必要な経費に応じて保険料の設定がされています。
基本的には保険料なりの保障やサポートになっていることが前提です。

当社でも複数の保険会社の保険商品の取り扱いをしていますが、
まずはどのぐらいの保障が必要なのか、そのお客様にとってなぜ保障が必要なのかというような
生命保険の考え方からお伝えしますので、ご気軽にお問い合わせください！